Los seguros de hogar, de vida, planes de pensiones etc, son servicios vinculados que los bancos ofrecen a día de hoy. Algunos son obligarios y otros no. Es posible que las entidades ofrezcan descuentos en los intereses si se contratan estos productos, pero es importante elegir la hipoteca que tenga un diferencial bajo,  y al mismo tiempo pocos productos vinculados, con el fin de conseguir un préstamo hipotecario más reducido.

El plazo máximo de amortización

Exiasten dos formas de amortizar el préstamo hipotecario; parcial o total. 

Amortizar la hipoteca de forma parcial: se devuelve una parte de la deuda con anticipación, se puede conseguir recortar el plazo total de la hipoteca o bajar la cantidad que pertenece a la renta mensual. Por ejemplo, teníamos pensado pagarla en 35 años y adelantamos un dinero para acabar de pagarla a los 32 años. O por ejemplo tenemos una cuota mensual de 600 € y la reducimos a 570 €. Algunos bancos cobran comisión por realizar estas operaciones.

Amortizar la hipoteca en su totalidad: así conseguiremos cancelarla, es decir, olvidarnos de nuestra deuda con la entidad, ya que habremos devuelto el préstamo que nos concedió el banco, aunque pocas personas tienen la suerte de poder hacer esto. 

Euribor y diferencial hipotecario

El tipo de interés aplicado a las operaciones entre bancos de Europa es el Euribor, es decir, el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le presta dinero. No es un solo tipo de interés, es también la media a la que se prestan los bancos europeos el dinero a un plazo determinado., cuyo valor se publica a diario. El que más se usa como índice de referencia en las hipotecas es la media mensual del Euribor a un año.

En un préstamo hipotecario, el tipo de interés puede ser fijo o variable, lo más normal, es que sea variable, con motivo de los amplios plazos de amortización a los que se conceden las hipotecas.

En un préstamo hipotecario con tipo de interés variable, éste se fija con la suma de estos dos componentes:

Índice de referencia: El Euribor es el más usual, pero hay más, en España es también habitual usar el IRPH.

Diferencial: la parte fija que se suma al índice de referencia.

Gastos compraventa

Existen gastos previos a la compraventa, como los gastos de tasación, o los gastos de notaría para el contrato, y hay otros que son de la compraventa, como la inscripción en el registro de la propiedad o  los gastos de escritura pública en la notaría.

Es muy importante tenerlos en cuenta, porque el presupuesto pensado para la compra puede agrandarse bastante. 

Comisiones

Lo mejor es conseguir que nos cobren las mínimas posibles. Estas comisiones en las hipotecas se aplican por subrogación, novación, estudio, apertura, amortización parcial o anticipada… Es esencial  prestar mucha atención a las que se aplican al cambiar las condiciones del préstamo, por si más adelante conviene modificar alguna de sus características.

La comisión de novación, oscila entre el 0 y el 1% del capital a amortizar. La comisión por subrogación, se añade al cambiar de banco. Desde el año 2008, el máximo legal establecido es del 0,50%.

Aval

La persona avalista en una escritura de préstamo hipotecario, es quién ha de responder en caso de impago, con la deuda del titular hipotecario.

Financiación máxima

La finaciación máxima es la cantidad tope de dinero que la entidad está dispuesto a conceder.

Normalmente las entidades conceden la hipoteca sobre un 80% del valor de la vivienda, y algunas  pueden dar hasta el 100% del valor. En determinados casos, hasta el 120%. A mayor porcentaje, más altas serán las garantías que exige el banco.